A rövid válasz — egy táblázatban
Évi 7%-os hozammal (havi tőkésítés, hó végi befizetés, nulla kezdőtőke):
| Havi megtakarítás | 10 év | 20 év | 30 év |
|---|---|---|---|
| 20 000 Ft | 3,5 M Ft | 10,4 M Ft | 24,4 M Ft |
| 50 000 Ft | 8,7 M Ft | 26 M Ft | 61 M Ft |
| 100 000 Ft | 17,3 M Ft | 52,1 M Ft | 122 M Ft |
Módszertan: a táblázatok nominális évi 7% hozammal, havi tőkésítéssel (≈0,5833%/hó), hó végi befizetéssel, költségek és adók nélkül készültek. A tényleges hozam ettől eltér, és a nominális összegek jövőbeli forintban értendők.
És hogy ebből mennyi a saját pénzed (befizetés) és mennyi a hozam?
| Havi összeg | 30 év alatt befizetsz | Végösszeg (7%) | A hozam „ajándéka” |
|---|---|---|---|
| 20 000 Ft | 7,2 M Ft | 24,4 M Ft | +17,2 M Ft |
| 50 000 Ft | 18 M Ft | 61 M Ft | +43 M Ft |
| 100 000 Ft | 36 M Ft | 122 M Ft | +86 M Ft |
30 éves távon a végösszeg ~70%-át nem te fizetted be — a kamatos kamat termelte.
👉 A saját összegeddel: kamatos kamat kalkulátor — kezdőtőkével, más hozammal, évenkénti grafikonnal.
Óvatosabb és bátrabb forgatókönyvek
A hozam senkinek nem garantált — ezért nézd meg sávban. 5% éves hozammal (óvatos):
| Havi megtakarítás | 10 év | 20 év | 30 év |
|---|---|---|---|
| 20 000 Ft | 3,1 M | 8,2 M | 16,6 M |
| 50 000 Ft | 7,8 M | 20,6 M | 41,6 M |
| 100 000 Ft | 15,5 M | 41,1 M | 83,2 M |
9% éves hozammal (optimista):
| Havi megtakarítás | 10 év | 20 év | 30 év |
|---|---|---|---|
| 20 000 Ft | 3,9 M | 13,4 M | 36,6 M |
| 50 000 Ft | 9,7 M | 33,4 M | 91,5 M |
| 100 000 Ft | 19,4 M | 66,8 M | 183,1 M |
Figyeld meg: 30 éves távon a hozam 2 százalékpontnyi különbsége (7% → 9%) ~50%-kal nagyobb végösszeget ad. Hosszú távon a hozamon (és a költségeken!) múlik a legtöbb — rövid távon viszont szinte mindegy.
A legfontosabb tanulság: az idő nem lineáris
Nézd meg a 7%-os táblázat sorait még egyszer:
- 10 → 20 év: a pénzed ~3-szorosára nő (nem 2-szeresére),
- 10 → 30 év: ~7-szeresére (nem 3-szorosára).
A második évtized többet ad, mint az első, a harmadik többet, mint az első kettő együtt. Ezért igaz az első hallásra hihetetlen állítás:
Havi 50 000 Ft 30 évig (18 M befizetés) többet ér — 61 M Ft-ot —, mint havi 100 000 Ft 20 évig (24 M befizetés!), ami 52,1 M Ft-ot ad.
Kevesebb pénzből több lett, mert 10 évvel tovább dolgozott. Ha egyetlen dolgot jegyzel meg ebből a cikkből, ez legyen az: a kezdés időpontja fontosabb, mint az összeg.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
- Pályakezdőként havi 20-30 ezer forinttal indulni nem „aprópénz” — 30 év alatt nyolcszámjegyű vagyon alapja. A kezdéshez: Befektetés kezdőknek 5 lépésben.
- Nyugdíjcélra gyűjtve nézd meg, mennyit kell félretenned havonta a célösszegedhez — a kalkulátor Cél-elérés módban ezt egyből megadja.
- Ha a pénzügyi függetlenség a cél, a FIRE-útmutatónk és a FIRE kalkulátor megmondja, mekkora tőkénél „szabadulsz fel”.
- Az inflációt ne felejtsd el: a fenti összegek jövőbeli forintban értendők. A kalkulátor „Mai vásárlóerőben” kapcsolójával reálértéken is látod ugyanezt.
Források és feltételezések
- Számítási konvenció: nominális éves hozam (5 / 7 / 9%), havi tőkésítés, hó végi befizetés, költségek és adók nélkül — minden cella a kamatos kamat kalkulátorral reprodukálható.
- A hozamsávok a globális részvénypiacok hosszú távú historikus tartományát tükrözik — a múltbeli hozam nem garancia a jövőre.
- Infláció (a „mai vásárlóerő" nézethez): KSH, MNB. Adózás: NAV.